银行业转型要突破“数字化焦虑”

近日，某全国性股份制商业银行在中期业绩发布会上披露，今年新增员工约1500人，其中新增科技人员1200人。此外，在财政支出方面，年度科技预算比上年增长5%以上。

这家银行的情况可以说是近年来银行业加速数字化转型的缩影。“十四五”规划纲要明确提出，要稳步发展金融科技，加快金融机构数字化转型。今年以来，中国人民银行、中国银保监会先后发布《金融科技发展规划》和《银行保险业数字化转型指导意见》，全面提出金融机构数字化的原则、框架和目标，要求2025年金融科技整体水平和核心竞争力实现跨越式提升，数字化转型取得显著成效。

银行在数字化转型中的竞争日趋激烈。值得关注的是，面对大型国有银行在规模、品牌、科技、人才储备等方面的碾压性优势，现在大量中小银行出现了“数字化转型焦虑”。

这种焦虑一方面来自于成本的压力。受资本约束，中小银行资产负债总额有限，绝对利润有限。数字化转型需要最基本的硬件、软件和人员投入，但高昂的成本让一些中小银行难以承受。目前，许多中小银行本身仍然面临着一些问题，如公司治理改善，资产质量差，盈利能力弱。在自身问题没有很好解决的情况下，可能为了数字化而去数字化，或者期望通过数字化解决自身问题。最终可能问题得不到解决，反而浪费了大量的投资，经营亏损得不到改善。

另一方面，焦虑来自于对数字化转型方向的迷茫。一些中小银行在数字化转型过程中，脱离自身业务实际，模仿互联网企业的场景，希望通过流量获得客户，结果却是漫无目的。还有一些中小银行过度依赖第三方平台引流，存在各种问题和风险。很多机构原本希望通过数字化实现弯道超车，却陷入了投入巨大产出甚微的尴尬境地。

纵观全行业，能够自建科技系统，依靠自身力量实现数字化转型的中小银行屈指可数。对于大量中小银行来说，不进行数字化，可能会在未来的竞争中失去先机，但盲目进行数字化转型可能会增加成本，加剧经营困难。

我们必须清醒地认识到，数字化并不能解决所有问题。银行的数字化转型只是帮助实现业务目标过程中的辅助工具，而不是最终目标。实践表明，只有围绕银行自身的业务特点和客户特征进行数字化转型才是最有效的。在稳步推进业务目标的前提下，银行应逐步提升数字化能力，避免本末倒置。

对于大多数银行来说，还需要认识到数字化转型是一个长期的过程，不可能一蹴而就，也不可能一蹴而就。你要脚踏实地的耕耘自己的事业，不能总想着弯道超车。也不能让银行业把数字化转型变成“设备竞赛”，一味追求规模而忽视风险防范。尤其对于中小银行来说，当前最重要的任务是在筑牢风险堤坝的同时，提高服务实体经济的质量和效率。银行要因地制宜，进一步完善公司治理，筑牢风险底线，以脚踏实地的发展解决转型中的焦虑，探索一条适合自身特点的数字化转型之路。

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