新形势下农村金融面临多方面的变革

8月19日下午，在福州举行的中国农村发展学会农村金融专业委员会筹备会上，英国《金融时报》记者见到了多位农村金融领域的专家学者，并对他们进行了采访。受访专家表示，随着乡村振兴和新型城镇化的深入推进，农村金融将被赋予更丰富的内涵，面临多方面的变革。

云南财经大学首席教授、金融学院院长熊德平指出，农村金融研究属于问题导向型研究。目前，传统的城乡界限正在被逐渐打破，农村金融的范式需要调整，尤其是在城乡一体化和数字技术推动的背景下。农村金融的内涵在变，很多问题要在普惠金融的框架下解决。乡村振兴与普惠金融的目标一致。所以未来随着乡村振兴战略的实施，普惠金融也会。

四川农业大学经济学院副院长、教授武平认为，只要有城乡差别，农村金融就有存在的必要，其本质就是基于普惠金融的思想。目前，不同金融机构的服务重点有所不同。有的聚焦城乡结合部，有的下沉到农村，有的利用数字技术做好农村金融服务。数字化转型和绿色金融是未来农村金融的重要组成部分。

中国人民大学中国农村经济与金融研究所常务副所长、教授马九杰认为，城乡深度融合带来了金融服务策略的变化。农产品进城，工业品下乡。同时对包括劳动力、土地、生态在内的要素交换有明确的需求。农业金融、农村金融、小额信贷其实是“你中有我，我中有你”。

马九杰表示，劳动力的流动对金融服务提出了更高的要求，因为无论是“新市民”还是进城务工的农民，都容易成为金融排斥的对象；土地是最不活跃的因素，但如何体现土地资源的价值，使金融服务聚焦，需要探索和创新；生态资源价值的实现也需要金融服务的加持，绿色金融发展空间大；资金的供给需要因地制宜地评价，农业对资金的吸收是边际收益，要注重农业资金的产出效率。

中国农村发展学会秘书长兼常务理事、中国社会科学院农村发展研究所农村金融研究室主任孙同权基于近期对农业信贷担保的研究，提出目前农业信贷担保的主要对象是规模农业经营主体。当这些实体无法提供符合要求的抵押品时，担保可以解决他们的一些资金缺口。孙同权指出，银行正在为小微企业和“三农”提供更多无抵押、无担保的信用贷款，有“去担保化”的趋势；担保公司本身就存在收益与风险不匹配的问题，难以盈利。孙同权认为，应该关注社会化的农业服务组织，因为它们介于银行和农户之间，担保功能和互助模式的结合可能是农业信贷担保的一条出路。

中国农业大学农村金融与投资研究中心主任、教授何认为，目前，农业信用担保难以解决小微企业等弱势群体的融资难问题。由于机制和客户空间的限制，担保机构的可持续发展存在很大问题，担保机构的监管容忍度有待提高。国外一些经验表明，政策性担保机构可能会面临长期亏损，但经过几十年的发展，有机会靠自己实现盈亏平衡。

何指出，政策保障需要进一步加强，机制需要进一步完善。除了利息补贴，还要加强非金融服务，建设市场体系，提供社会化服务，提高受众的金融素养。随着整个社会信用体系的建设，银行信用贷款量不断增加，但仍不能满足小微企业的需求，农业信用担保服务有存在的必要。从另一个角度看，随着数字化的发展，数字产业链金融是担保的替代品，但可能需要很长时间。

中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元基于农村金融服务体系的研究指出，一些发达国家的经验表明，农业担保也奉行商业可持续原则，但业务份额并不是很大。目前，我国农业保障机制亟待优化，存在综合成本高、项目评估机制不合理等问题。基于对农业投融资合作政策的研究，冯兴元指出，农业保险和农业担保的效益相对较好，但如果是农业大县，其补贴能力有限，会部分影响保险和担保的作用。

北京工商大学数字金融研究中心主任、教授张正平近期一直关注数字普惠金融的发展，尤其是中小银行机构的数字化转型。他认为，很多中小银行面临很大挑战，数字化能力弱。他们的数字化转型迫切需要外力的支持，包括省联社和大银行的技术输出。一些中小银行自身人力财力有限，几乎不可能自己去做数字化转型，这也会影响其未来的发展空间。

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